Принятие закона о реструктуризации валютных кредитов физических лиц. Решит ли это проблему валютных должников?

Прийняття закону

Еще в начале 2000-х годов кредиты в валюте начали пользоваться достаточно большой популярностью среди населения и представителей бизнес сообщества. Банки активно предоставляли кредиты в валюте гражданам, которые в результате не смогли рассчитаться по взятым на себя обязательствам из-за, в частности, отсутствия постоянного дохода в иностранной валюте.

Начиная с 2008 года после девальвации гривны с пяти до восьми гривен за доллар США, стоимость кредитов в валюте значительно увеличилась, а заемщики были лишены возможности своевременно и в полной мере осуществлять дальнейшее их погашение, что, в свою очередь, обусловило тысячи судебных споров и дел об обращении взыскания на имущество и выселение физических лиц из жилых помещений.

В 2014 году был принят Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного, как обеспечение кредитов в иностранной валюте» действие которого прекращается 21 апреля 2021.

В начале 2021 Верховной Радой Украины были приняты за основу несколько проектов законов, а именно: законопроекты № 4475, 4398, 4399, которыми предлагается решение проблемы реструктуризации валютных кредитов в Украине. Специалисты PI Law Firm разбирались с тем, решат ли предложенные проекты законов существующую проблему.

Так, законопроект № 4475 направлен на защиту физических лиц заемщиков, получивших кредиты в иностранной валюте, от недобросовестных действий со стороны кредиторов.

Указанным законопроектом предлагается, в частности:

  • проведение обязательной реструктуризации долгов на основании закона (а не на основании договора о реструктуризации), условия реструктуризации определить законом (а не договором);
  • по результатам реструктуризации перечислить все денежные обязательства в гривне (без привязки к иностранной валюте) по официальному курсу, установленному Национальным банком Украины на день реструктуризации;
  • списать неустойку (штрафы, пеню), а уплаченную до проведения реструктуризации неустойку зачислить в счет погашения «тела» кредита и процентов за пользование кредитом;
  • процентная ставка по кредиту после проведения реструктуризации не может быть изменена в сторону увеличения, только в сторону уменьшения.

Законопроект № 4398 предусматривает, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц обязан не позднее чем за 30 календарных дней до публикации объявления об открытых торгах, предложить заемщику погасить задолженность в размере, который будет не меньше, чем оценочная стоимость актива, путем направления письменного уведомления в адрес заемщика или путем обнародования информации об имуществе (активах), которое продается, в средствах массовой информации, определенных исполнительной дирекцией Фонда гарантирования вкладов на веб-сайте банка и официальном сайте ФГВФЛ.
Законопроектом № 4399 предлагается внести изменения в Налоговый кодекс Украины с целью сбалансирования системы налогообложения физических лиц, пострадавших в результате получения займов под залог недвижимости в периоды нестабильности валютных колебаний.

Попробуем разобраться с законопроектом № 4475.

Как отмечалось выше, данным проектом предлагается проведение реструктуризации задолженности не на основании договора, а исключительно на основании предложенного законопроекта. Это, в свою очередь, приведет к нарушению существенных условий договоров потребительского кредитования, согласно которым, реструктуризация проводится на основании договора и устанавливает условия и порядок возврата заемщиком кредитных средств.

Вместе с этим, законопроектом предусмотрено списание штрафных санкций за просрочку платежа по договору, а уже уплаченные штрафные санкции предлагается зачислить в счет погашения основной задолженности (тела кредита) и процентов за пользование. В этом случае размер задолженности заемщиков будет значительно уменьшен.

Следствием этих процессов является то, что банки потеряют значительную часть своих средств, а факторинговым компаниям будет просто невыгодно покупать право требования у банков по себестоимости.

Не менее важным является тот факт, что данный законопроект остановит развитие государственных программ, направленных на обеспечение физических лиц и бизнеса доступными кредитами, поскольку вместо привлечения свободных средств на финансирование таких программ, банки будут вынуждены направлять значительную часть этих средств на покрытие убытков, полученных в связи с принятием законопроекта.

Что касается заемщиков – граждан, то, в свою очередь, принятие данного проекта закона станет для них шансом для полного погашения существующих долгов и улучшения своего финансового положения, поскольку изменения в действующее законодательство в этой сфере направлены на защиту именно заемщиков, которые получили кредиты в иностранной валюте и не смогли своевременно выполнить взятые финансовые обязательства.

Сейчас сложно однозначно определить всю полноту последствий, которые наступят после вступления в силу указанных законопроектов.

Однако, представители бизнеса считают, что законопроект № 4475 негативно повлияет на дальнейшее развитие бизнеса в Украине и просят президента ветировать данный проект.
Национальный банк Украины в своем заявлении по этому вопросу отмечает, в частности, «Национальный банк Украины считает, что реструктуризация долга валютных заемщиков должно происходить на рыночных сбалансированных условиях, которые приемлемы и для банков, и для заемщиков.

Нерыночные условия реструктуризации неработающих кредитов и массово доступная ипотека находятся на принципиально разных “страницах” …. ».

По мнению команды PI Law Firm изменения, предложенные Верховной Радой Украины, подлежат обязательной доработке с целью внедрения механизмов защиты как заемщиков так и кредиторов, поскольку не учитывать интересы банков данном вопросе может привести к риску ухудшения финансово-экономического положения банковской системы, которая и без того находится в неудовлетворительном состоянии. Только системный, конструктивный и взвешенный подход будет способствовать быстрому решению проблемы реструктуризации долгов населения по валютным кредитам.